Kasko osiguranje: Što je i što točno pokriva? (detaljan vodič)

Sadržaj:

1. Što je kasko osiguranje vozila i čemu služi?
2. Razlika između kasko osiguranja i obveznog auto osiguranja
3. Zašto ugovoriti kasko osiguranje?
4. Vrste polica kasko osiguranja
5. Što NE pokriva kasko osiguranje?
6. Cijena kasko osiguranja
7. Dopunska pokrića kod kasko osiguranja
8. Kada i tko treba ugovoriti policu kasko osiguranja?
9. Odabir police kasko osiguranja
10. Kako do niže cijene kasko osiguranja?
11. Ugovaranje kasko osiguranja
12. Česta pitanja i odgovori

Što je kasko osiguranje vozila i čemu služi?

Kasko osiguranje vozila je dobrovoljno osiguranje koje u slučaju prometne nesreće pokriva nastalu štetu na osiguranom vozilu neovisno o tome tko ju je skrivio. 

Kasko osiguranje, ovisno o dogovorenim uvjetima police, također pokriva štetu na vozilu nastalu izvan prometa, primjerice, požar, udar groma, provala, krađa, štetu nastalu prirodnim nepogodama i slično.

Više o tome što točno pokriva polica kasko osiguranja pročitaj u nastavku teksta.

Razlika između kasko osiguranja i obveznog auto osiguranja

Obvezno auto osiguranje (AO) je obvezno osiguranje vozila koje propisuje zakon i moraju ga posjedovati sva vozila koja se kreću u prometu na cestama u Republici Hrvatskoj, a kasko osiguranje je dobrovoljno osiguranje čije posjedovanje ovisi isključivo o volji vlasnika vozila.

Obvezno auto osiguranje se još naziva i osiguranje od automobilske odgovornosti, a njegova primarna svrha je da prilikom prometne nesreće koju ti skriviš, obešteti sve ostale vozače u prometu.

S kasko osiguranjem, čak i ako ti prouzročiš prometnu nesreću, osiguranje će pokriti štetu na tvom vozilu i zaštititi te od troškova koji bi inače bili tvoja odgovornost.

Obvezno auto osiguranje isključivo pokriva štetu koju ti prouzročiš drugima.

Kasko osiguranje pokriva štetu nastalu na tvom vozilu neovisno o tome tko ju je prouzročio.

Na primjer, ako ti skriviš prometnu nesreću a imaš ugovorene police obveznog i kasko osiguranja, obvezno auto osiguranje pokriti će nastalu štetu na vozilima drugih sudionika prometne nesreće, a kasko osiguranje će, bez obzira na to što si ti prouzročio nesreću, pokriti štetu nastalu na tvom vozilu

U istoj situaciji, ali bez ugovorene police kasko osiguranja, štetu na svojem vozilu morao bi pokriti vlastitim sredstvima.

Ovisno o dogovorenim uvjetima police kasko osiguranja, ono najčešće pokriva i štetu nastalu izvan prometa.

Primjerice, štetu od požara, udara groma, provale i otuđenja vozila, štetu nastalu prirodnim nepogodama kao što su tuča i poplava, i slično

Uz kasko osiguranje moguće je ugovoriti i dodatna pokrića poput osiguranja putnika i prtljage, pravne zaštite, usluge vuče vozila, zamjenskog vozila, itd.

Detaljno o tome što sve pokriva polica kasko osiguranja ću ti objasnit nešto niže u tekstu.

U nastavku pročitaj zašto bi baš svaki vlasnik vozila trebao ugovoriti kasko osiguranje za svoje vozilo.

Zašto ugovoriti kasko osiguranje?

Iako već sada možeš pretpostaviti zašto je dobro posjedovati policu kasko osiguranja, postoji mnoštvo drugih prednosti koje još nisam spomenuo.

Ljudi koji ne vide prednosti u kasko osiguranju govore kako ono ne opravdava svoju cijenu.

Neki smatraju kako novac uplaćen za kasko osiguranje mogu puno bolje potrošiti, primjerice uložiti u dionice, nekretnine, biznis i slično.

Drugi pak govore kako polica kasko osiguranja nema smisla jer taj novac koji uplate mogu štedjeti pa ga iskoristiti za popravak vozila kada se dogodi prometna nesreća, a u slučaju da se prometna nesreća ne dogodi, sav novac im ostaje.

To ima smisla jer se kasko osiguranje većini osiguranika vjerojatno neće isplatiti.

Međutim, kasko osiguranje niti nije zamišljeno kao oblik štednje ili ulaganja da se na njemu ostvari neka dobit ili prinos.

Glavna svrha kasko osiguranja je zaštita od nepredviđenih visokih troškova popravka vozila, tj. osiguranje vlasnika od njegove vlastite odgovornosti.

U teoriji svatko može (i trebao bi) mjesečno štedjeti, a jedan od razloga za štednju može biti i popravak štete na vozilu u slučaju prometne nesreće.

U teoriji štednja izgleda idealno, no u praksi to najčešće nije tako jer je opće poznato da prosječna osoba nije dovoljno disciplinirana da štedi duži period.

Ugovaranje police kasko osiguranja takvim osobama omogućuje da tu svoju zamisao o štednji pretvore u djelo i tako se financijski zaštite od potencijalno visokih nepredviđenih troškova na vozilu.

Kasko osiguranje se najčešće ne ugovara zbog novca

Iako većina ljudi kasko osiguranje direktno povezuje s novcem i troškovima u slučaju sudara, ono se zapravo u većini slučajeva ne ugovara zbog novca.

Primjerice, vozači početnici i vozači koji posjeduju nova vozila kasko osiguranje najčešće ugovaraju zbog psihičkog rasterećenja.

Odabir kasko osiguranja često nije vođen novcem, već željom da se oslobodimo vlastite odgovornosti i straha od mogućih grešaka koje bi mogle rezultirati visokim troškovima.

Tda je takvim vozačima puno lakše sudjelovati u prometu znajući da u slučaju  prometne nesreće koju su oni skrivili neće morati sudjelovati u nadoknadi štete, niti na vozilu drugih vozača, niti na svom vlastitom vozilu.

Ako kao i većina ljudi u skoro vrijeme nisi sudjelovao u prometnoj nesreći, nisi niti svjestan visine troškova popravka vozila.

Popravak vozila je izuzetno skup.

Troškovi zamjene prednjeg fara, retrovizora ili vjetrobranskog stakla, mogu se popeti i do nekoliko stotina, pa i tisuća eura.

Zamisli onda koliko tek košta popravak vozila oštećenog u prometnoj nesreći.

S obzirom na to da prosječna godišnja cijena kasko osiguranja iznosi između 300 i 400 EUR, lako je zaključiti da se kasko osiguranje itekako isplati, čak i kod manjih oštećenja, a posebno u slučaju sudjelovanja u prometnoj nesreći.

Ostale prednosti kasko osiguranja

Uz oštećenja koja nastanu u prometnoj nesreći, polica kasko osiguranja obeštetit će vlasnika vozila i od oštećenja koja se dogode dok vozilo ne sudjeluje u prometu.

Najčešća situacija zbog koje korisnici aktiviraju policu kasko osiguranja je zbog oštećenja vozila koja nastanu na parkingu.

Kada se dogodi oštećenje na parkingu, krivac je najčešće nepoznati i nikada nije pronađen, pa vozilo moramo popraviti o vlastitom trošku.

Aktivacijom police kasko osiguranja, osiguravajuća kuća će, ovisno o vrsti i uvjetima police, pokriti dio ili sve troškove popravka vozila.

Drugi vrlo čest razlog zbog kojeg se ugovara polica kasko osiguranja je krađa vozila.

Bez obzira na to što su se sigurnosni sustavi na vozilima znatno unaprijedili, godišnji broj krađa vozila u Hrvatskoj je i dalje izuzetno visok.

Aktivacijom police kasko osiguranja u slučaju krađe osiguranje će te obeštetiti u iznosu trenutne tržišne vrijednosti vozila.

Pročitaj - Kako zaštititi automobil od krađe (17 najboljih načina)

Evo još nekih situacija u kojima će kasko osiguranje pokriti nastalu štetu na vozilu:

• u sudaru s vozilom koje nema aktivnu policu obveznog osiguranja,
• ako prometnu nesreću prouzroči strani državljanin,
• zbog vremenskih nepogoda (npr. tuča, poplava, požar),
• ako ti netko vozilo izgrebe ključem ili probuši gumu,
• u slučaju naleta vozilom na životinju,
• ako se vozilo ošteti prilikom pada snijega s krova ili nekog drugog predmeta,
• itd.

Kao što vidiš, kasko osiguranje zaista ima mnoštvo prednosti.

Cilj ovog blog posta nije da te nagovorim da kupiš kasko osiguranje već da te upoznam s njegovim prednostima i manama kako bi mogao samostalno procijeniti je li ti zaista potrebno, ili ne.

Kasko osiguranje ima svoja ograničenja i ne pokriva apsolutno sva oštećenja (detalji o tome pročitaj u jednom od poglavlja ispod).

Postoje dvije vrste polica kasko osiguranja, a njihove razlike ću ti objasniti u nastavku teksta.

Vrste polica kasko osiguranja

Svaka situacija u kojoj nastane oštećenje na vozilu, a koje osiguranje pokriva unutar police osiguranja se naziva pokriće ili rizik.

Primjerice, pokriće može biti krađa vozila ili oštećenje vozila zbog naleta na divlju životinju.

Vjerojatno si do sada mogao čuti da kada ugovaraš kasko osiguranje zapravo ugovaraš policu kasko osiguranja.

Polica osiguranja je drugi naziv za ugovor o osiguranju, a polica sadrži (pokriva) više pokrića.

Ovisno o tome koliko pokrića polica kasko osiguranja pokriva postoje:

• puna polica kasko osiguranja (tzv. “full” kasko, “veliki” kasko, potpuni kasko),
• djelomična polica kasko osiguranja.

Puna polica kasko osiguranja (“full” kasko, “veliki” kasko)

Puni kasko ili kako se često naziva u narodu, “full” kasko je vrsta police koja sadrži sva (ili većinu) pokrića koja neka osiguravajuća kuća nudi u svojoj ponudi.

Većina osiguravajućih kuća u polici punog kasko osiguranja nudi približno jednaka pokrića, no treba napomenuti kako se ona od osiguranja do osiguranja mogu razlikovati.

Pokrića koja polica punog kasko osiguranja može uključivati su:

• sudar, udar, prevrtanje, iskliznuće, oštećenje vozila nastalo u prometu,
• pogonska šteta nastala nakon krađe,
• krađa, provalna krađa,
• razbojstvo, razbojnička krađa ili protupravno oduzimanje vozila,
• neovlašteno korištenje vozila,
• štete nastale zlonamjernim činom treće osobe kojim je prouzročeno oštećenje i/ili uništenje vozila,
• primjer štete: grebanje oštrim predmetom, bacanje boje na automobil, probušena guma,
• tuča,
• direktan udar groma,
• snježne lavine i pritisak snijega,
• oluja,
• odron stijene/udar kamena,
• klizanje tla,
• poplave, bujice i visoke vode,
• pad ili udarac nekog predmeta,
• štete na parkiralištu,
• oštećenja tapeciranih dijelova uzrokovanih prilikom pružanja pomoći osobama koje su ozlijeđene u prometnoj nesreći ili na neki drugi način,
• pad snijega s krova,
• požar na kablovima,
• nalet divljači i domaćih životinja,
• životinjski ugrizi,
• manifestacija ili demonstracija,
• itd.

S obzirom na to da polica punog kasko osiguranja zahvaća najveći broj rizika, to znači da je ujedno i najskuplja usluga kasko osiguranja.

Većina vozača želi smanjiti trošak osiguranja jer nemaju potrebu za osiguranjem od svih navedenih rizika.

Da bi doskočile tome, osiguravajuće kuće su napravile manje pakete koji uključuju samo grupe određenih pokrića.

Takve police koje uključuju samo određena pokrića nazivaju se djelomične police kasko osiguranja.

Djelomična polica kasko osiguranja

Djelomične police kasko osiguranja možemo smatrati paketima jer sadrže grupe različita pokrića prilagođene određenim skupinama vozača.

Svaka polica kasko osiguranja sadrži osiguranje u slučaju prometne nesreće, a sva druga pokrića su proizvoljna i ovise o samom vlasniku vozila.

Kada polica kasko osiguranja sadrži samo osiguranje vozila u slučaju prometne nesreće bez drugih pokrića, takva polica se često naziva “mali” kasko.

Neke osiguravajuće kuće nude nekoliko paketa kasko osiguranja dok je kod drugih prilikom ugovaranja police moguće, u ovisnosti o vlastitim potrebama, proizvoljno odabrati od kojih točno rizika želiš zaštititi svoje vozilo.

Zbog manjeg broja rizika koje pokriva, djelomično kasko osiguranje ima nešto nižu cijenu u odnosu na puno kasko osiguranje.

Cijena ili iznos police kasko osiguranja koju plaćaš prilikom ugovaranja se naziva premija osiguranja.

Iako osiguranja nude usluge osiguranja za veliki broj rizika, postoje situacije koje kasko osiguranje na žalost ne pokriva.

U nastavku teksta saznaj što kasko osiguranje ne pokriva.

Što NE pokriva kasko osiguranje?

Slučajevi u kojima osiguravajuća kuća ne pokriva troškove štete u okviru police kasko osiguranja nazivaju se "isključenja".

Slučajevi koje kasko osiguranje ne pokriva su jednako bitni kao i pokrića.

Veliki problem kod situacija koje nisu pokrivene kasko osiguranjem je u tome što ih agenti koji prodaju osiguranja prilikom ugovaranja police često prešućuju.

Iako ih se ne spominje, svi oni su opisani u uvjetima osiguranja koji dolaze uz policu.

Svakako ti savjetujem da prije ugovaranja osiguranja pročitaš uvjete osiguranja kako bi bio svjestan što sve nije pokriveno policom kasko osiguranja koju ugovaraš.

Neke od najbitnijih situacija koje nisu pokrivene kasko osiguranjem kod većine osiguranja su:

• štete nastala kvarom, lomom i dotrajalosti vozila,
• štete nastale na vozilu ako je vozač bio pod utjecajem alkohola, droge ili narkotika,
• štete nastale prilikom krađe, ako vozilo nije bilo zaključano,
• troškovi nabavke novih ključeva,
• štete nastale kao posljedica korištenja vozila bez uporabe zimske opreme sukladno propisima države u kojoj se dogodio osigurani slučaj,
• štete nastale za vrijeme sudjelovanja vozila u utrkama,
• štete nastale ratom,
• štete nastale prilikom utovara i istovara tereta,
• štete nastale potresom,
• šteta nastala upravljanjem vozilom bez važeće vozačke dozvole,
• šteta nastala namjernim izazivanjem štete,
• itd.

Tijekom čitanja uvjeta o osiguranju također treba obratiti pažnju na ograničenja u iznosu šteta koje osiguranje pokriva, rokovima za prijavu štete, postupku prijave štete, što se događa u slučaju povrede postupka prijave štete, rokovima za isplatu odštete, itd.

Na primjer, iako je krađa ili sudar s životinjom navedeno kao pokriće u polici osiguranja, osiguranje neće pokriti štetu ako ne prijaviš događaj policiji odmah nakon što se dogodio ili kad si saznao za njega.

Ili recimo, kada je u pitanju krađa vozila, da bi osiguranje obeštetilo vlasnika, krađu je potrebno prijaviti policiji i osiguranju unutar 24 sata od kada shvatiš da je vozilo ukradeno.

U slučaju da ne postupiš onako kako je zapisano u uvjetima, osiguranje ti neće isplatiti odštetu.

Svako isključenje je navedeno u uvjetima o osiguranju, a kršenje tih uvjeta osiguravajućoj kući daje pravo da ne pokrije nastalu štetu.

Iznos nastale štete koji je osiguranje dužno pokriti osiguraniku nakon nastalog štetnog događaja naziva se osigurnina.

Cijena kasko osiguranja

Cijena police kasko osiguranja ovisi o mnoštvu različitih faktora, a određuje se prema vjerojatnosti da će osiguravajuće društvo morati isplatiti naknadu u slučaju štetnog događaja.

Cijena police kasko osiguranja najviše ovisi o:

• pokrićima sadržanim u polici (rizični događaji),
• nabavnoj cijeni novog vozila,
• karakteristikama vozila (starost, marka i snaga motora),
• ugovaratelju osiguranja (obrt, pravna ili fizička osoba),
• karakteristikama vozača (dob i iskustvo vožnje),
• sklonosti vozača nezgodama u prošlosti (bonus ili malus),
• učešću u troškovima (franšiza).

Pokrića sadržana u polici (rizični događaji)

Cijena punog kasko osiguranja sa svim pokrićima koje osiguravajuće društvo nudi je ujedno i najveća cijena kasko osiguranja koje te osiguravajuće kuće. 

Što je manje pokrića unutar police, manji su rizici od nastanka štete što smanjuje cijenu premije.

Nabavna cijena novog vozila

Nabavna cijena novog vozila je osnovica za računanje premije kasko osiguranja.

To može biti malo čudno kada želiš osigurati vozilo koje je nije novo, primjerice staro 5 godina.

Vozila se osiguravaju na vrijednost novog vozila jer u slučaju štete klijent dobiva odštetu u vrijednosti novih, a ne rabljenih dijelova. 

Međutim kako vozilo stari, premija se smanjuje zbog popusta na starost vozila.

Karakteristike vozila (starost, marka, snaga motora)

Premija je veća za vozila veće snage zbog veće vjerojatnosti prometne nesreće i potencijalno veće štete, te za vozila marki koje se više kradu.

Premija je niža za marke vozila s dostupnijim i nižim cijenama zamjenskih dijelova, te za marke vozila koje se manje kradu.

Ugovaratelj osiguranja (obrt pravna, fizička osoba)

Premija se razlikuje ovisno o tome je li vlasnik vozila fizička, pravna osoba ili obrt.

Za pravne osobe premija kasko osiguranja je u pravilu niža.

Karakteristike vozača (dob i iskustvo vožnje)

Za mlađe neiskusne vozače cijena premije je viša nego li za one starije iskusnije.

Premija također ovisi o mjestu stanovanja, tj. registracijskoj regiji vlasnika vozila.

Netko tko živi u Zagrebu gdje je promet znatno gušći i zbog toga rizičniji, platit će veću premiju od nekog tko stanuje u Vukovaru gdje je prometna situacija puno jednostavnija.

Sklonost vozača nezgodama u prošlosti (bonus ili malus)

Sklonost vozača nezgodama izražava se kroz bonus ili malus.

Maksimalni bonus na polici iznosi 50 % i ima ga onaj vozač koji prvi put osigurava vozilo (jedan od načina kako smanjiti cijenu osiguranja) ili u prethodnim godinama osiguranja nije prijavljivao štetu, tj. nije aktivirao policu kasko osiguranja za štete koje smanjuju bonus.

Bonus se smanjuje svakom aktivacijom police kasko osiguranja u prethodnim godinama osiguranja.

Smanjenje ovisi o uvjetima osiguranja, a u pravilu se smanjuje u iznosu od 20 % za svaku prijavljenu štetu.

Neke prijavljene štete ne smanjuju bonus. 

Detalje o tome koje štete smanjuju bonus, a koje ne možeš provjeriti u uvjetima police kasko osiguranja.

Kada se prijavi dovoljan broj šteta da bonus na polici padne ispod 0 %, u tom slučaju za takvog vozača kažemo da ima malus.

Maksimalan malus koji neki vozač može imati na polici je -200 % pa će takav vozač sljedeću policu kasko osiguranja platiti duplo više od uobičajene cijene.

Vozač koji ima 50 % bonusa na prethodnoj polici smatra se manje rizičnim vozačem, pa će prilikom ugovaranja nove police kasko osiguranja dobiti 50 % popusta.

Učešće u troškovima (franšiza)

Franšiza kod kasko osiguranja predstavlja iznos s kojim mi kao osiguratelji sudjelujemo u troškovima nastale štete.

Ugovaranjem kasko osiguranja s franšizom ti pristaješ sudjelovati u pokrivanju nastale štete u iznosu ugovorene franšize.

Primjerice, zamisli situaciju u kojoj si ugovorio policu kasko osiguranja s franšizom od 300 EUR, dogodi se prometna nesreća u kojoj si ti krivac i odlučiš se aktivirati policu kasko osiguranja.

Ako je šteta na tvom vozilu procijenjena na iznos od 1.500 EUR, ti pokrivaš iznos franšize koji iznosi 300 EUR, a osiguranje će ti obeštetiti ostatak u iznosu 1200 EUR.

Drugim riječima, u slučaju ugovorene franšize na polici, osiguranje je dužno isplatiti odštetu u iznosu umanjenom za iznos ugovorene franšize.

Možeš zaključiti kako se kod ugovorene police kasko osiguranja s franšizom niti ne isplati prijavljivati štete manje od iznosa franšize jer ti tada osiguranje nije dužno isplatiti odštetu.

Najveća prednost ugovaranja police kasko osiguranja s franšizom je značajno manji iznos premije, no trebaš imati na umu da prilikom nesreće osiguranje neće pokriti cijeli iznos popravka vozila već ćeš dio (ovisno o iznosu franšize) trebati izdvojiti iz vlastitog džepa.

Osiguranik će znajući da će djelomično sudjelovati u pokrivanju nastale štete više paziti prilikom vožnje pa ga za takvo ponašanje osiguravajuća kuća "nagrađuje" plaćanjem manje premije.

Treba napomenuti kako franšiza nije oblik kasko osiguranja. 

Franšiza se može ugovoriti u oba slučaja, i kod pune i kod djelomične police kasko osiguranja.

Primjer izračuna cijene police kasko osiguranja

Cijena kasko osiguranja za vozilo VW Taigo, snage 110 kW, staro 1 godinu s nabavnom cijenom od oko 27.000 EUR, za vlasnika starosti 31 godinu koji živi u Zagrebu, s franšizom od 230 EUR, bez popusta iznosi 712,64 EUR.

Kada se u to uključe popusti na plaćanje gotovinom (5 %), popust za ugovaranje zajedno s obveznim osiguranjem (20 %) i popust za promotivnu akciju (15 %), iznos premije se smanjuje na 460,36 EUR.

Za novo vozilo takve snage to uopće nije puno.

Ako se iznos podijeli na 12 mjeseci, mjesečna rata će iznositi svega 38,36 EUR.

To je iznos koji ćeš vjerojatno potrošiti za jedan ručak za dvije osobe u nekom restoranu.

Ako je vozilo starije, jeftinije i manje snage, cijena premije će vjerojatno biti još nešto niža.

Dopunska pokrića kod kasko osiguranja

Osim standardnih pokrića, uz kasko osiguranje moguće je ugovoriti dopunska pokrića.

Kao što i sam naziv govori, ovo su dodatne mogućnosti osiguranja koja nisu dio niti jedne police kasko osiguranja i mogu se ugovoriti isključivo zasebno.

Primjeri dopunski pokrića:

• osiguranje putnika i prtljage,
• zaštita bonusa,
• pokriće šteta nastalih uslijed potresa,
• naknada nove vrijednosti u slučaju totalne štete,
• GAP (eng. Guaranteed Asset Protection) pokriće ili zaštita od posljedica financijskih gubitaka,
• pokriće šteta nastalih uslijed radne nesreće,
• asistencija i pomoć na cesti,
• itd.

Za razliku od osnovnih pokrića koja su približno ista kod svih osiguravajućih kuća, ponuda dopunskih pokrića se mogu značajno razlikovati.

Neka osiguranja ih nude uz ugovaranje police kasko osiguranja dok ih drugi nude u potpunosti odvojeno od kasko osiguranja.

Sva dopunska pokrića se u pravilu dodatno naplaćuju.

Ponekad osiguravajuće kuće tijekom promotivnih perioda uz kupnju police kasko osiguranja, besplatno nude neka dopunska osiguranja.

Kada i tko treba ugovoriti policu kasko osiguranja?

Kasko osiguranje preporučuje se apsolutno svima.

Kao što sada već znaš, mnoštvo je razloga zašto ugovoriti kasko osiguranje, no najvažniji smatram zaštitu od nepredviđenih visokih troškova popravka vozila.

Takvi visoki nepredviđeni troškovi mogu biti kobni po osobne financije većine ljudi.

Kasko osiguranje posebno se preporučuje vozačima početnicima i vlasnicima novih automobila.

Novom vozaču će kasko osiguranje dati dozu sigurnosti koja će mu omogućiti da što više vozi, što prije stekne samopouzdanje i iskustvo upravljanja vozilom, te se oslobodi straha u vožnji.

Kod vozača početnika je veliki rizik od nastanka prometne nesreće zbog čega je posjedovanje kasko osiguranja odličan način kako zaštititi svoju imovinu.

Vozačima početnicima savjetujem da prve dvije godine nakon položenog vozačkog ispita obavezno svoje vozilo osiguraju nekim oblikom kasko osiguranja.

Kasko osiguranje je također iznimno važno kod novih automobila čiji su dijelovi izrazito skupi. 

Popravak i najmanjeg oštećenja kod novih vozila može vrlo lako dostići i nekoliko tisuća eura.

Veliki broj ljudi kupuje nove automobile na kredit s razdobljem otplate i do 10 godina.

Ako si jedan od takvih, kasko je jedna od najbitnijih stvari koja će te zaštititi da se ne dogodi da u slučaju totalne štete na vozilu moraš otplaćivati kredit za vozilo koje više ne možeš voziti.

Vlasnicima novih vozila preporučujem korištenje kasko osiguranja sve do pete godine starosti vozila.

Obveznim auto osiguranjem štitiš druga vozila i osobe od vlastite pogreške, nije li onda logično zaštititi i sebe i svoju imovinu od vlastitih grešaka?

Ugovori policu kasko osiguranja i zaštiti sebe, svoju imovinu i svoje bližnje.

Odabir police kasko osiguranja

Nema univerzalnog odgovora koju policu bi trebao odabrati.

Odabir police kasko osiguranja ovisi o svakoj osobi, njezinim navikama vožnje i rizicima.

Po meni najbolji način kao utvrditi koja pokrića uključiti u policu kasko osiguranja je pregledavanje i procjena svakog pokrića koje osiguravajuće kuće nude.

Cilj pregleda i procjene je određivanje osobnog rizika za svako pokriće, te donošenje odluke da li ti je “zaštita” od tog pokrića zaista neophodna.

Primjerice, ako živiš u većim gradovima u Hrvatskoj gdje je povećan rizik od krađe vozila, preporučuje se u policu osiguranja uključiti pokriće koje štiti od krađe vozila.

Ako pak živiš u gorskoj Hrvatskoj ili sličnim krajevima pokrivenim šumom gdje postoji rizik od udara i naleta na divlje životinje svakako to pokriće uključi u policu.

Ako živiš u unutrašnjosti gdje je ljeti povećan rizik od tuče, razmisli o pokriću koje štiti vozilo od štete nastale od tuče.

U slučaju da puno putuješ i postoji šansa od kvara na vozilu ili puknuća gume, razmisli o aktivaciji dopunskog pokrića asistencije i pomoći na cesti koja uključuje vuču vozila.

Prođi kroz sve rizike i procjeni njihovu važnost na sličan način.

I na kraju, sve ovisi o budžetu koji si spreman izdvojiti za kasko osiguranje.

Ako ti je premija previsoka, razmisli o povećanju franšize, tj. iznosa s kojim ćeš sudjelovati u nastaloj šteti.

Osobno sam prilikom ugovaranja kasko osiguranja iskoristio priliku ugovaranja franšize koja mi je značajno smanjila iznos premije koju sam trebao platiti.

Kako do niže cijene kasko osiguranja?

Nitko ne plaća punu cijenu kasko osiguranja jer sve osiguravajuće kuće nude razne popuste kako bi privukle što više osiguranika.

Ovo su najčešći načini kako do niže cijene kod ugovaranja police kasko osiguranja:

• popust zbog maksimalnog bonusa (50 %),
• promotivni popusti,
• ugovaranje kasko osiguranja u istoj osiguravajućoj kući gdje je ugovoreno obvezno osiguranje (20 %),
• popust na plaćanje odjednom (5 %),
• obiteljski popust kada je više članova osigurano u istoj osiguravajućoj kući,
• popust na broj ugovorenih dopunskih pokrića,
• itd.

Postoje još mnogi drugi popusti koji su poznati isključivo radnicima osiguravajućih kuća.

Promocije i popusti se konstantno mijenjaju pa je najbolji način kako dobiti najbolju cijenu direktan kontakt s osiguravajućim kućama.

Najbolji i najbrži način za kontakt je putem telefona.

Dok si na liniji prilikom razgovora otvoreno pitaj kako doći do najniže cijene i najvećeg popusta.

Radnicima je u cilju prodati što više osiguranja jer su oni vrlo često, uz fiksnu plaću, plaćeni po broju prodanih polica osiguranja.

Radnici će napraviti sve što je u njihovoj moći da ti ponude najbolju cijenu kako bi kupio osiguranje upravo od njih.

Nemoj zaboraviti spomenuti najnižu cijenu premije koju ti je ponudila osiguravajuća kuća koju si prethodno kontaktirao.

Vrijedi otvoreno pitati može li iznos premije njihove police s istim ili sličnim pokrićima biti niža.

Kada dobiješ sve ponude odaberi onu najjeftiniju policu koja sadržava sva pokrića koja su ti potrebna.

Nemoj zaboraviti uzeti u obzir iznos franšize na svakoj polici.

Ako želiš dodatno uštedjeti, napravi još jedan krug i ponovno nazovi sva osiguranja.

Možda ti neka osiguravajuća kuća ponudi još bolje uvjete ili manju cijenu premije.

Prilikom poziva budi oprezan jer će ti radnici vrlo često pokušati prodati pokrića koja ti uopće nisu potrebna.

Prije nego što stupiš u kontakt s osiguravateljem, jasno definiraj koja pokrića su ti zaista potrebna, koliki iznos franšize možeš prihvatiti i koliko si spreman izdvojiti za premiju.

Na taj način izbjeći ćeš nepotrebne troškove i plaćanje za pokrića koja ti nisu potrebna.

Ugovaranje kasko osiguranja

Ugovaranje i kupnja kasko osiguranja je u pravilu vrlo jednostavan proces.

Kod nekih osiguravajućih kuća potrebno je skinuti mobilnu aplikaciju i napraviti račun ili se registrirati direktno preko njihove web stranice.

Kod drugih će ponude biti potrebno zatražiti telefonom ili emailom.

Za izračun cijene premije i izradu police potrebno je dati sljedeće podatke:

• registraciju ili broj šasije vozila,
• podatke o vlasniku (ime, prezime, datum rođenja, mjesto prebivališta) i
• podatke o rizicima od kojih se želiš osigurati.

Kalkulator unutar aplikacije će izračunati cijenu premije.

Potvrdom da se slažeš s uvjetima dobiti ćeš informacije za plaćanje premije.

Nakon uplate premije, potrebno je fotografirati vozilo i slike učitati putem aplikacije ili poslati e-mailom.

Osiguravatlj će potvrditi zaprimljene informacije i uplatu nakon ćega će polica kasko osiguranja biti aktivna.

Kod osiguranja koja zahtijevaju komunikaciju isključivo putem e-maila procedura može trajati nešto duže od uobičajene.

Česta pitanja i odgovori

Koliko traje polica kasko osiguranja?

Uobičajena polica kasko osiguranja u pravilu se ugovara s trajanjem od 1 godine.

Kasko osiguranje ponekad je moguće ugovoriti na duži vremenski period, ali to je rijetko kada ga ugovara fizička osoba.

Zašto za ugovaranje kasko osiguranja treba fotografirati vozilo?

Fotografije vozila potrebne su kao dokaz trenutnog stanja vozila.

Osiguravajuća kuća provjerava stanje vozila s fotografija na početku ugovaranja kao dokaz da vozilo nije oštećeno i u slučaju krađe ili totalne štete, kako bi mogli procijeniti iznos odštete koju treba isplatiti vlasniku.

Ako ne pošalješ fotografije u definiranom roku, polica kasko osiguranja se neće aktivirati, a osiguravajuća kuća će ti vratiti uplaćeni novac.

Što kada se dogodi prometna nesreća?

Kada se dogodi prometna nesreća trebaš postupiti prema postupku opisanom u uvjetima svoje police kasko osiguranja.

Najčešće to uključuje pozivanje policije, slikanje mjesta prometne nesreće, prijavu štete aktivacijom police kasko osiguranja i prikupljanje potrebne dokumentacije.

Ako ne znaš što napraviti, uvijek možeš nazvati svog zastupnika u osiguranju da ti pomogne razriješiti nastalu situaciju.

Kako prijaviti štetu i aktivirati policu kasko osiguranja?

Neke osiguravajuće kuće su digitalizirane pa je štetu moguće prijaviti putem mobilne aplikacije ili web stranice dok je kod nekih to potrebno napraviti emailom ili fizičkim dolaskom u poslovnicu.

Prijava štete najčešće započinje popunjavanjem obrasca za prijavu štete i prikupljanjem potrebne dokumentacije za obradu zahtjeva.

Potrebna dokumentacija najčešće uključuje:

• kopiju prometne dozvole,
• kopiju vozačke dozvole,
• potvrdu prijave slučaja policiji,
• zapisnik o očevidu policije,
• dokaz o alkotestiranju,
• fotografije prometne nesreće,
• itd.

Kome se isplaćuje odšteta?

Odšteta se najčešće isplaćuje na bankovni račun osiguranika nakon čega osiguranik ugovara popravak svog vozila.

Ponekad se u dogovoru između banke i osiguranika iznos odštete može isplatiti direktno radionici koja je zadužena za procjenu štete i popravak vozila.

Koliko se čeka isplata odštete kod aktivacije kasko osiguranja?

U slučaju prijave štete prema polici kasko osiguranja, osiguravajuće društvo dužno je u roku 5 dana započeti obradu zahtjeva, te u roku 14 dana od zaprimanja odštetnog zahtjeva osiguraniku isplatiti odštetu.

Ako je za obradu zahtjeva potrebno više vremena, osiguravajuća kuća mora obeštetit osiguranika najkasnije u roku 30 dana od zaprimanja odštetnog zahtjeva.

Ako se to ne dogodi, osiguranje je osiguraniku dužno isplatiti nesporni iznos na ime predujma bez odlaganja.